【保險法規】吐露港P牌逆線掉頭！如引致車禍，身故人壽保險會點賠？保險公司會向司機追討嗎？(下）

在《上集：吐露港P牌逆線掉頭！如引致車禍，身故人壽保險會點賠？保險公司會向司機追討嗎？》中，我們探討了受害者家屬的理賠權益（人壽保險不會追討，但汽車保險會）。來到下集，我們將為大家拆解肇事司機將面臨的巨大財務與法律風險。

危險駕駛保險賠唔賠？

• 第三者責任保險（三保）： 法例強制先賠受害者，但保險公司有絕對權利向肇事司機追討。
• 綜合汽車保險（全保）： 極大機會觸發合理防範條款，直接拒賠自身車輛損失。
• P牌違規： 嚴重違反保單條款，將失去支付自負額理賠的資格，面臨全面拒賠。

一句總結：危險駕駛 ＝ 保險先賠第三者，但最終由司機承擔全部成本。

危險駕駛撞車，保險點解會拒賠？

許多人誤以為買了汽車保險，發生任何碰撞都能交由保險公司處理。事實上，針對新聞片段中這類極端違規行為，我們必須分開兩類保險來看：

三保（第三者責任保險）會唔會賠？會否向司機追討？
根據香港汽車保險原則，第三者責任保險必須優先保障受害者。萬一該車輛因為逆線或違規切線撞及其他車輛，保險公司必須先向無辜的受害第三者作出賠償。

💡法規要求：法例如何保障無辜受害者？
你也許會問：既然司機嚴重違規導致保單失效，為什麼保險公司還要替他先賠給受害者？這並非保險公司大發慈悲，而是受香港法例第272章《汽車保險(第三者風險)條例》第12條的嚴格約束。該法例明文規定，針對第三者人身傷亡的賠償，保單內任何試圖因車輛狀況、司機資格（如違反P牌限制）或危險駕駛行為而逃避賠償責任的條款，對第三者均屬無效。這條法規築起了香港道路安全最後的防線，確保無辜死傷者絕對不會因為肇事司機的違規而求助無門。

然而，肇事司機絕對無法全身而退。保單通常列明，若司機觸犯嚴重交通法例，保險公司在賠償後有絕對的法律權利行使追討權，向肇事司機追回全數賠償金額。這意味著肇事者最終要自掏腰包，承擔可能高達數百萬甚至過千萬元的第三者死傷賠償，隨時面臨破產危機。

全保會唔會賠自己架車？違法會否直接拒賠？
如果司機購買了綜合汽車保險，保障範圍理應涵蓋自身車輛。但在危險駕駛的情況下，保險公司極大機會直接拒絕理賠自身損失。

💡專家拆局：全保憑什麼拒賠？認識合理防範條款
許多車主以為只要沒有酒駕或藥駕，全保就一定會賠償自己的車輛損失。然而，針對逆線行駛這類極端危險行為，保險公司會引用保單中的重要條款——合理防範條款。該條款規定，受保人必須採取一切合理步驟以防範車輛受損。法庭及保險投訴局多次裁定，若司機的駕駛行為達到罔顧後果的程度（例如蓄意逆線或在高速公路嚴重超速），即屬違反此核心條款，保險公司擁有絕對合法的理據，完全不賠償肇事車輛的維修或報廢損失。

P牌行快線保險賠唔賠？拆解理賠與自負額邏輯

針對新聞中的P牌司機，情況將更為嚴峻。運輸署對暫准駕駛執照設有嚴格條件，包括不得駕駛車輛行駛設有三條或以上行車線的快速公路的最右側行車線。

汽車保單對P牌司機的容錯率極低。即使意外未涉及違法行為而保險公司願意理賠，保單中通常也設有經驗不足司機自負額。這意味著哪怕是一般輕微碰撞，P牌司機也必須先自行承擔一筆高昂的墊底費；若如同新聞中嚴重違反P牌限制（如違規駛入快線），則連付墊底費的資格都沒有，保險公司將視為違反基礎條款，直接拒絕賠償所有自身損失。

危險駕駛下的汽車保險理賠對照

為了讓大家一眼看懂違法駕駛的財務代價，我們整理了以下的理賠機制對照表：

香港常見問題（車險）

逆線行車保險會唔會賠？
對於無辜的受害第三者，受法例保障，保險必定會先作賠償。但對於逆線行車的肇事司機，由於其行為罔顧後果，其自身的「全保」極大機會拒賠；而其「三保」在賠償受害者後，亦擁有絕對權利向該司機全數追討。

如果保險公司追討，我可以唔還嗎？
絕對不可以。保險公司的追討權建基於法庭判決及保險合約條款，具有絕對的法律效力。如果司機拒絕或無力償還，保險公司會透過民事訴訟申請強制執行，甚至向法庭申請該司機破產，並清算其名下所有資產以償還債務。

P牌行快線出意外，保險會唔會賠？
極大機會拒賠自身損失。法例禁止P牌司機在三線公路行駛最右線。若違反此發牌條件而導致意外，保險公司可視為投保人違反合約基本條款，從而直接剝奪其理賠資格，肇事司機需自行承擔所有車輛損毀費用。

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