【多謝誠哥】李嘉誠基金會推動胰臟癌無創治療！臨床試驗成功，保險為何未必賠？

隨著新聞廣泛報導，網上開始流傳：「這項嶄新的無創治療，既然有大醫院做，普通的醫療保險都有得索償！」

如果你也抱有這個想法，請立刻停下來。如果我採用全新的癌症療法，保險一定會賠償嗎？答案並非絕對。這是一個極易令人中伏的「美麗誤會」，我們必須精準劃分「肝癌」與「胰臟癌」在現時保險條款下的巨大差異。

快速解答：理賠判定邏輯

• 肝癌的組織碎化治療：✅ 醫療保險有機會賠償。
  該技術用於肝癌已獲美國食品藥物管理局認證，部分本港保險公司（如友邦 AIA、保誠、匯豐、保泰等）已將其納入特定醫院的實報實銷保障範圍。
• 胰臟癌的組織碎化治療：❌ 醫療保險暫不賠償。
  目前該技術用於胰臟癌在香港仍屬「臨床試驗階段」，觸犯了標準醫療保險及自願醫保中「實驗性或未經證實之醫療技術」的不保事項。
• 危疾保險：✅ 高度涵蓋（視乎病理確診）。
  危疾保險的理賠觸發點是「癌症確診」。只要專科醫生透過病理報告證實患者罹患保單定義下的惡性腫瘤，理賠金的發放便與患者採用何種治療技術完全無關。

醫療保險盲點：為何「肝癌」有得賠，但「胰臟癌」暫時無？

網民之所以認為有得索償，是因為他們混淆了該技術在不同器官上的醫學認證階段。

1. 肝癌治療：已獲主流認可，納入常規保障
近年，組織碎化技術已獲准應用於「肝臟腫瘤」。以本港虛擬保險公司為例，他們明確指出，若客戶於指定私家醫院使用「組織碎化治療 — 肝癌治療套餐」，其相關的自願醫保組合可提供全數賠償。因為在醫學定義上，它已越過了「實驗」階段，成為被醫學界認可的常規治療方案。

2. 胰臟癌治療：屬臨床試驗，觸發「不保事項」
回到這次的新聞焦點，港大團隊在公佈中明確指出：「由於該技術在胰臟癌治療的應用目前仍屬研究階段，現正進行臨床試驗。」

什麼是「實驗性治療」？在絕大多數的醫療保險（包括政府認可的自願醫保）的合約中，均有一條嚴格的不保事項：保險公司不會賠償任何「實驗性、試驗性或未經主流醫學界證實的醫療技術或程序」。

醫生建議新技術，不等於保險一定賠償。即使主診醫生強烈建議你參與這項無創治療，只要它在法理上仍掛著「臨床試驗」的標籤，醫療保險就有絕對的權力拒絕承擔相關的試驗性治療費用。幸好，是次臨床試驗的患者名額獲李嘉誠基金會支持。

拆解保單條款：醫療必要性點判？

除了「實驗性治療」條款，另一個保險公司常用的審批標準是「醫療必要性」。 要符合醫療必要性，該項治療必須：

1. 符合當地普遍接受的醫療標準；
2. 不能純粹為了病人的便利；
3. 不能屬於研究性質。

既然胰臟癌的組織碎化技術正處於搜集數據的臨床研究階段，它在現階段便無法通過保險公司嚴格的「醫療必要性」審核。

專家理賠拆局：醫保真的百分百不賠新技術？認識「特准治療」

雖然自願醫保及普通醫療保險對「實驗性治療」落閘，但如果你持有的是頂級的「高端醫療保險」，面對胰臟癌這類致命且極難醫治的重症時，保險公司的醫療委員會偶爾會行使「特准治療」的酌情權。

只要主診醫生能提交強而有力的醫學文獻，證明傳統療法已徹底失效，且該新技術是挽救生命的唯一希望，部分高端醫保是有機會以「獨立個案形式」破例批核的。透過 InsurVault 保富應用程式定期檢視你的醫療保險等級，是在關鍵時刻獲得理賠彈性的第一步。

臨床試驗醫療費用誰負責？危疾保險成真正「救命草」

既然醫療保險未必涵蓋「實驗性治療」，那麼當患者不幸確診，卻想提早嘗試這種無創救命新技術時，龐大的醫療與生活資金從何而來？這就凸顯了危疾保險無可取代的價值。

危疾理賠的法理邏輯：診斷大於一切

• 醫療保險（實報實銷）： 必須是患者接受了「保險公司認可的受保治療」，保險公司才會替你繳付醫院帳單。
• 危疾保險（一筆過現金賠償）： 理賠的唯一觸發點是「疾病的確診」。只要專科醫生透過病理報告證實你患上保單定義下的「胰臟癌（惡性腫瘤）」，並符合合約中的「生存期（如十四天）」條款，保險公司便會支付一筆過的現金賠償。

這筆資金的發放與你採用何種治療技術完全無關。這意味著，你可以利用這筆理賠金，全額自費參與尚未納入醫保範圍的最新臨床試驗，或者飛往海外尋求最頂尖的標靶藥物，甚至用作停工休養期間的生活費。

一圖看懂：癌症新療法與保險理賠對照表

全景管理：別讓醫療缺口拖垮家庭

醫療科技日新月異，許多能挽救性命的神級療法在初期都屬於昂貴的實驗性質，無法依賴單一的醫療保險來應付。擁有「醫療保險保底 + 危疾保險備用現金」的雙重架構，才是應對未知疾病的最強護盾。

透過專為香港家庭打造的數碼化保單管理工具InsurVault 保富，你可以將全家人的醫療與危疾保單集中整合。系統能讓你一目了然地看到「實報實銷額度」與「一筆過現金保障」的分佈，確保在面對突發重疾時，你有足夠的流動資金去選擇最好的治療方案，無懼「實驗性治療」的保險盲區。今天就免費下載 保富，為你的健康建立堅實的財富防護網。

香港常見問題（癌症新療法與保險理賠）

如果臨床試驗是免費的，我還需要申請危疾保險理賠嗎？當心「併發症」陷阱！
絕對需要。即使臨床試驗（如本次由李嘉誠基金會資助名額的計劃）免除了核心的手術費用，但患者仍需自費承擔相關的衍生開支（如昂貴的正電子掃描、非研究範圍內的常規藥物）。更嚴峻的是，若因參與試驗而引發嚴重併發症需要急救，醫療保險極大機會引用「直接或間接因實驗性治療引致」的不保條款，拒絕承擔該筆急救與住院費用。這正是為何你需要一筆靈活的危疾現金來應付突發危機。

看到新聞才買危疾保險？留意90天等候期
這則振奮人心的新聞，或許會令你立刻萌生購買危疾保險的念頭。但在香港保險法規下，所有新簽發的危疾保單都設有「等候期（通常為60至90天）」。如果你在保單生效後的等候期內，出現了胰臟癌的任何病徵（如無故暴瘦、黃疸）並進行檢查，即使確診，保險公司也會依法視為「已有病症」而絕對拒絕賠償。健康保障經不起拖延，及早規劃才是王道。

如果醫生強烈建議使用新癌症療法，醫療保險公司會否通融？
在多數情況下，醫療保險嚴格受合約條款約束。即使醫生建議，只要該療法未獲廣泛主流醫學界（如當地醫務委員會）認可為常規的醫療必要程序，理賠部仍有權拒絕賠償（除非保險公司特別行使「特准治療」酌情權）。建議在進行任何昂貴的新型治療前，必須向保險公司申請「預先批核」以確認保障範圍。

免責聲明：本文資訊僅供參考，不構成任何形式的保險、法律、醫療或財務建議。保富並非持牌保險中介人，不參與保單銷售、理賠審批或提供醫療方案諮詢。各保險公司對實驗性治療、等候期、生存期及組織碎化技術的定義與理賠準則各有不同，並會隨醫學發展而更新。投保及索償前請務必仔細閱讀保單細則，並以保險公司發出的正式文件及專科醫生的專業意見為準。如有疑問，歡迎電郵至聯絡我們查詢。